Aby uniknąć nadmiernego zadłużania się społeczeństwa i kryzysu gospodarczego w systemie finansowym rynku nieruchomości, HKMA wymaga od banków przeprowadzania testów warunków skrajnych dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny. Czym właściwie jest test warunków skrajnych? Jak wpłynie on na obciążenie kredytem hipotecznym? Artykuł przeprowadzi Cię przez ten proces krok po kroku.
Jak obliczany jest test warunków skrajnych?
Kiedy bank zatwierdza kredyt hipoteczny, największym czynnikiem branym pod uwagę jest poziom dochodów osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny, ponieważ ma to związek z tym, czy pożyczka będzie nieściągalna. Zgodnie z wytycznymi HKMA miesięczna rata kredytu hipotecznego i wskaźnik dochodu (DSR: Debt-Servicing Ratio) osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny muszą spełniać dwa następujące wymagania.
1. Rata miesięczna nie może przekraczać 50% dochodu.
2. Przy założeniu wzrostu stopy procentowej o 3% DSR nie może przekroczyć 60%.
Biorąc za przykład osoby kupujące dom po raz pierwszy, maksymalny współczynnik DSR musi wynosić 50%. To znaczy, załóżmy, że miesięczny dochód wnioskodawcy wynosi 20,000 50 dolarów, a miesięczna spłata kredytu hipotecznego stanowi do 10,000% dochodu, czyli XNUMX XNUMX dolarów.
Kupujący po raz pierwszy będą musieli przejść test warunków skrajnych. Jeżeli miesięczna kwota spłaty wynosi 10,000 2.48 USD, kwota pożyczki wynosi w przybliżeniu 2.5 mln HKD, roczna stopa procentowa wynosi 30%, a okres spłaty wynosi 5.5 lat. W teście warunków skrajnych zakłada się, że roczna stopa procentowa wyniesie 14,383.92%, a miesięczna kwota spłaty wzrośnie do około XNUMX XNUMX USD.
Aby zrozumieć maksymalny współczynnik DSR, należy najpierw zadać sobie kilka pytań: „Czy nieruchomość jest wykorzystywana do celów samozatrudnienia?” „Czy dochód pochodzi z Hongkongu?” oraz „Czy istnieją pożyczki lub gwarancje na inne nieruchomości hipoteczne?” Zgodnie z założeniem, że DSR nie może przekroczyć 60%, miesięczny wymóg dotyczący dochodu wynosi co najmniej 23,973 20,000 USD zamiast pierwotnych XNUMX XNUMX USD.
Jednocześnie należy zauważyć, że gdy bank wylicza wskaźnik DSR, jeśli osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny sama posiada jakiekolwiek pożyczki osobiste , to ich wielkość musi zostać uwzględniona w obliczeniach.
Kalkulator hipoteczny
Jeśli uważasz, że powyższe obliczenia są nieco skomplikowane, możesz skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego z nowymi funkcjami, które pomogą. Kalkulator kredytu hipotecznego ma wbudowany „komputer kredytu hipotecznego”, który codziennie aktualizuje informacje o kredycie hipotecznym, w tym stopy procentowe HIBOR i P, współczynniki rabatów itp. Pomaga śledzić najnowsze oprocentowanie kredytów hipotecznych i pomaga w wystawieniu domu na sprzedaż wydatki na zakup.
Na przykład, jeśli wprowadzisz cenę nieruchomości wynoszącą 6 mln HKD, kredyt hipoteczny na kwotę 60%, pożyczkę na kwotę 3.6 mln HKD, roczną stopę procentową na poziomie 2.5% i okres kredytowania na 30 lat, miesięczna składka wyniesie około 14,224 34067 USD, a miesięczny wymagany dochód w ramach testu warunków skrajnych wynosi około XNUMX dolarów.
A co jeśli nie możesz przejść testu warunków skrajnych?
Zgodnie z najnowszym Programem Ubezpieczeń Kredytów Hipotecznych , jeśli wnioskodawca nie przejdzie testu warunków skrajnych, nadal może ubiegać się o 80% lub 90% kredytu hipotecznego, ale musi uiścić dodatkową opłatę w wysokości 10% składki, w zależności od wewnętrznych wytycznych każdego banku. Jeśli program nadal nie przejdzie testu, wnioskodawca może ubiegać się o poręczenie kredytu hipotecznego u krewnych i znajomych , aby zwiększyć zdolność kredytową. Wnioskodawca może również obniżyć cenę nieruchomości przed jej zakupem i ocenić swoją zdolność kredytową.
Na koniec wspomnij, że oprócz przygotowań do pierwszego etapu zakupu, musisz zarezerwować także inne wydatki, takie jak opłata skarbowa, wynagrodzenie prawników, akty własności domu lub hipoteki, prowizje agenta itp. Pamiętaj, aby obliczyć to zanim wsiądziesz do autobusu!
